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包頭車主注意!車險綜合改革來了!交強險、商業車險都有變化……

7月9日,銀保監會就《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)向社會公開征求意見。

銀保監會相關部門負責人表示,由于當前車險市場的高定價、高手續費、服務爭議等問題突出,所以將“降價、增保、提質”作為這次改革的階段性目標。對于所有消費者而言,改革實施后,短期內可以實現“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。

《指導意見》提出了本輪車險綜合改革的三大改革思路:

01 將“保護消費者權益”作為主要目標

02 提出了車險市場高質量發展的要求

03 體現了市場化的改革方向

提出既要穩步推動交強險改革,也要健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產品準入和管理方式、支持開發差異化的創新產品、完善監管制度等市場化改革措施。

短期內,“降價、增保、提質”將是此次車險綜合改革的階段性目標。

問題來了,本次車險綜合改革將給消費者帶來哪些影響、給車險行業帶來哪些改變?

車險綜合改革時機成熟

車險是與消費者接觸最廣的保險產品之一,也是消費者對保險業最不滿意的保險產品之一。銀保監會消費者權益保護局公布的2019年保險消費投訴情況顯示,在涉及財險公司的投訴中,理賠糾紛37392件,占財險公司投訴總量的75.14%,涉及的險種以機動車輛保險為主,問題集中在核損和核賠環節的金額爭議、理賠時效慢和責任認定糾紛等問題。

“車險涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發展取得了積極成效,但消費者對車險服務仍有詬病,需要通過改革來解決矛盾,更好地保護消費者權益?!便y保監會有關部門負責人表示。

除了為了更好地保護消費者權益,實施車險綜合改革也是實現車險高質量發展的必然要求。上述負責人坦言,我國車險市場的高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題相互交織、由來已久,單個或局部的改革措施難以奏效,只有通過綜合性的改革,才有可能真正解決問題,有效實現車險高質量發展。

從《指導意見》內容來看,稱之為“綜合改革”毫不為過:既涉及交險強改革,也涉及商車險改革;既涉及條款改革,也涉及費率改革;既涉及產品改革,也涉及服務改革;既涉及傳統車險改革,也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革,也涉及車險監管改革;既涉及車險供給者改革,也涉及中介渠道改革。

消費者保障服務全面提升 

對于消費而言, “價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”真的能實現嗎?《指導意見》提出了明確要求。

先看交強險?!吨笇б庖姟诽岢?,將總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整。其中,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

在提高責任限額的同時,還將結合各地區交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子,上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

再看商業車險。與交強險不同,《指導意見》對商業車險的要求更側重于拓展和優化保障服務,記者注意到,這些要求基本上回應了近些年爭議不斷的行業規則、備受詬病的車險條款以及消費者迫切需要的保障。

比如,《指導意見》提出,將引導行業增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任,支持開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

在基本不增加消費者保費支出的原則下,引導行業合理刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

另外,結合經濟社會發展水平,支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

同時,還支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款,探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品,制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款,為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

對消費者有哪些影響?

保額大幅提高

提高交強險責任限額:

提升示范產品商業三責險責任限額:

商業車險主險保障責任擴大

車損險主險條款在現有保險責任基礎上,增加7個方面的保險責任:

機動車全車盜搶

玻璃單獨破碎

自燃

發動機涉水

不計免賠率

指定修理廠

無法找到第三方特約

支持行業開發附加險產品,如:

車輪單獨損失險

醫保外用藥責任險

無賠款優待系數調整

在擬訂商車險無賠款優待系數時,將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

劃重點!

“保護消費者權益”是本次車險綜合改革的主要目標。責任限額的提升、險種責任整合,以及無賠款優待系數記錄范圍擴大到前3年,都有利于為消費者提供更加全面完善的車險服務,更好發揮保險經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用,從而更好地滿足消費者風險保障需求。

“改革后,可能有少數消費者出現車險價格上漲的情況?!便y保監會有關部門負責人也特別指出,一方面,這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看,應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費,財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面,增設平滑機制??紤]到大數法則原理和車種車型實際情況,在測算基準純風險保費時增設了平滑機制,基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

行業短期內面臨多重挑戰

此次車險綜合改革涉及面比較廣、力度又比較大,銀保監會有關部門負責人表示,對于行業而言,改革后,可能會出現保費規模下降、行業性承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。

“改革后,商業車險基準保費價格將大幅下降,預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降,行業整體車險保費規??赡艹霈F一定幅度的下降?!鄙鲜鲐撠熑苏J為,客觀來看,由于實際風險變化導致保費規模下降是合理的,是有利于消費者的,從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的,符合中央關于“減稅降費”和金融業向實體經濟讓利的精神。

對于出現行業性承保虧損的情況,上述負責人表示,虧損來自于兩方面,一方面,2015年至2018年,我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%,一直處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象,車險綜合成本率下降至98.6%,今年前5個月受疫情影響繼續下降至95.8%。從國際來看,車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產品,承保盈虧平衡比較常見。另一方面,如果市場主體不夠理性,配套監管措施又跟不上,短期內市場是有可能出現“一放就亂”的現象,導致行業性承保虧損,甚至影響理賠服務質量。

為了避免“一放就亂”,《指導意見》提出了相應配套措施和監管工具?!叭绻苿邮袌鲋黧w理性經營、規范市場秩序等措施比較到位的話,行業性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范?!鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

另外,此次車險綜合改革將會加劇行業分化。隨著市場化競爭的推進,許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯,財產險行業也是如此。今年前5個月,人保財險、平安產險、太保產險三家上市險企累計實現保費收入3383億元,占財險公司保費收入的65%。

上述負責人認為,改革后,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難,但這是市場機制下優勝劣汰的正?,F象,也有利于倒逼其專業化轉型。

為促進中小財險公司健康發展,《指導意見》實際上也提出了相應支持政策。第十八條就提出,出臺支持政策,鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商車險產品,優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品,促進中小財險公司健康發展,健全多層次財險市場體系。

來源:綜合自金融時報客戶端 中國銀行保險報

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